Понятието „управление на богатството при криопрезервация“ обхваща два отделни финансови въпроса. Всеки от тях изисква отделен подход.
Първият е практически: сумата за престоя в криосъхранение трябва да бъде на разположение бързо, щом настъпи юридическа смърт.
Вторият е хипотетичен: как личното богатство да бъде запазено след юридическата смърт, така че евентуално реанимираният човек да може по-късно да разполага с него.
Първият въпрос може да се уреди чрез съществуващите застрахователни и наследствени механизми. Вторият зависи от бъдещо законодателство, от разбирането за идентичност и от институции, които още не съществуват.
Тази статия има информативна цел и не представлява индивидуална финансова, данъчна или правна консултация. Подходящото решение зависи от държавата на пребиваване, данъчния статут, здравословното състояние и семейното положение.
Търсете сигурност на плащането, не най-висока възвръщаемост
Понастоящем Tomorrow.bio посочва минимални суми за финансиране в Европа от EUR 200,000 за криопрезервация на цялото тяло и EUR 75,000 за криопрезервация само на мозъка.
Членските такси се плащат отделно. Подробното разграничение е описано в материалите за разходите за криопрезервация и за членските такси.
Финансирането не се свежда само до осигуряването на тази сума. Средствата трябва да са налични, ликвидни и изплатими на надлежно посочения получател точно когато се налага действие.
Портфейл, оценен на EUR 200,000 според последното извлечение, може да има значително по-ниска стойност при пазарен срив. Наследственото имущество може да е значително, но средствата по сметките му да останат временно недостъпни.
Затова сигурността на изплащането може да е по-важна от стремежа към максимална очаквана инвестиционна възвръщаемост.
Срочната застраховка „Живот“ може ефективно да покрие риска от ранна смърт
При срочната застраховка се плащат редовни премии в замяна на определена сума при смърт през фиксиран период.
За по-млади и здрави членове тя може да осигури значително покритие за криосъхранението, без предварително да се натрупа същата сума в спестявания.
Премията зависи от възрастта, здравословното състояние, държавата, срока на полицата и оценката на риска от застрахователя. Рекламираната начална цена не е предложение, достъпно за всеки кандидат.
Основното ограничение е, че срокът на полицата изтича. Ако срокът на полицата изтече, докато членът е жив, целият план за финансиране на криосъхранението може да остане без покритие именно когато нова застраховка би била скъпа.
Затова при срочната полица е необходим план за действие след изтичането ѝ: подновяване, преобразуване в постоянна застраховка, натрупване на ликвидни активи или друга одобрена форма на финансиране.
Тези варианти и ограничения са разгледани в материала за срочната и доживотната застраховка „Живот“.
Определянето на бенефициента е също толкова важно, колкото и размерът на сумата
Дори полица с достатъчно покритие може да не изпълни предназначението си, ако бенефициентът, прехвърлянето на права или инструкциите за плащане не съответстват на договорите за криосъхранението.
Насоките на Tomorrow.bio за финансиране обичайно предвиждат директно посочване на бенефициент. Конкретният начин на изпълнение трябва да бъде одобрен от застрахователя и да е валиден съгласно местното законодателство.
Не бива да се предполага, че завещанието променя посочването на бенефициент по полицата. Застрахователните суми и наследствените активи могат да бъдат уредени по различен правен ред.
Тази уговорка трябва да бъде потвърдена писмено от застрахователя и от Tomorrow.bio. Номерата на полиците и данните за контакт при искане за изплащане трябва да се съхраняват заедно с останалите ви важни документи.
Преместването в друга държава може да наложи промени в плана
В Европа няма единен закон за застраховане, данъчно облагане или наследяване.
Насоките на EIOPA относно Директивата за застрахователна дистрибуция съдържат общи правила за защита на потребителите, но националните договорни и данъчни разпоредби остават решаващи.
Трансграничното наследяване добавя допълнителен слой сложност. Съгласно правилата на ЕС наследството обикновено се урежда от правото на държавата, в която е било последното обичайно местопребиваване, освен ако не е направен допустим избор на друго приложимо право.
Дания и Ирландия не участват в регламента на ЕС относно наследяването. Швейцария и Обединеното кралство не попадат в обхвата на тази правна рамка.
След преместване в друга държава трябва да се провери дали застрахователят може да продължи да обслужва полицата, дали посочването на бенефициент остава валидно и дали сумите могат да бъдат изплащани трансгранично.
Финансирането със собствени активи изисква план за ликвидност
Някои членове финансират криосъхранението с налични средства, инвестиции, тръстове или други активи, вместо чрез застраховка.
Основният критерий е средствата да са налични преди изпращането на екипа. Насоките на Tomorrow.bio за алтернативно финансиране изискват активите да бъдат конвертирани и прехвърлени преди медицинският екип да бъде изпратен.
Недвижимите имоти, дяловете в частни компании и оспорваните наследствени активи може да имат значителна стойност, но обикновено не могат да бъдат бързо осребрени при спешна нужда.
Ако финансирането се осигурява със собствени активи, трябва ясно да се документира кой има право да ги продаде, по коя сметка постъпват средствата и какво се случва при недееспособност или семеен спор.
Резерв над текущия минимум може да покрие промени в цените, колебания на валутните курсове, разходи по трансакции и забавяния. Подходящият марж изисква индивидуална консултация.
Проследявайте събитията, а не само календарните дати
Годишната проверка е полезна, но определени събития трябва да предизвикват незабавен преглед.
- Смяна на държава или на данъчно местожителство
- Брак, развод, раждане или смърт на бенефициент
- Сериозна диагноза или загуба на застрахуемост
- Конвертиране, изтичане на полицата или пропуснати премии
- Промяна в цената на престоя или в избрания вариант
- Нова банка, попечител, консултант или източник на финансиране
Трябва да се провери дали данните за контакт, статусът на полицата, размерът на покритието и формулировката при посочването на бенефициента продължават да съответстват на действащите договори.
Целта не е перфектна финансова структура на хартия. Целта е да има структура, която работи и при спешно искане за изплащане в кратък срок.
Разграничавайте капитала за грижа за пациента от богатството за евентуално възкресение
Капиталът, заделен за PCF, служи за финансиране на криосъхранението и на продължаващата грижа за пациента. Това не е инвестиционна сметка, чиито средства се очаква да бъдат върнати след евентуална реанимация.
Запазването на лично богатство отделно от тези средства изисква друг правен инструмент, например тръст или фондация, допустими в съответната юрисдикция.
Такъв инструмент е свързан с риск от смяна на попечители, такси, данъци, ограничения на срока, инфлация, инвестиционен риск и възможността бъдещото законодателство да не признае правата на реанимирания човек.
Трансграничното наследяване и днес е сложно. Правилата на ЕС предвиждат механизми за определяне на приложимото право и за доказване на наследствени права, но не могат да уредят въпроси, простиращи се през векове след юридическата смърт.
Този въпрос е разгледан директно в материала „Може ли богатството да се запази за използване след реанимация?“
Надеждният план е съзнателно прост
Той се основава на регулирани институции, писмени потвърждения, достатъчно покритие, надлежно посочени получатели и документи, които други хора могат лесно да открият.
Той не разчита на спомена на един роднина за разговор, на един актив, който трябва спешно да бъде продаден, или на един консултант, който да остане на разположение десетилетия наред.
Той ясно разграничава личната увереност от документалното доказателство. Документите по полицата, потвържденията за бенефициента и актуалните банкови данни имат по-голяма тежест от устните уверения.
Резюме: Използвайте съществуващите застрахователни или имуществени механизми, за да осигурите надеждно финансиране за криопрезервацията. Разглеждайте запазването на богатство за евентуална бъдеща реанимация като отделен и несигурен въпрос, за който няма гарантирано решение.
Разгледайте този практически инструмент
Използвайте интерактивния инструмент, за да разгледате въпроса в тази статия.
Зарежда се интерактивният инструмент...
За допълнително четене