Хората ни питат кой е най-разумният начин да платят за криоконсервация. Обикновено очакват да чуят името на конкретен застрахователен продукт.
Разбираме защо. Свикнали сме да търсим един най-добър отговор на финансовите въпроси: най-евтината ипотека, най-добрата възвръщаемост или полицата с най-ниската месечна премия.
При този въпрос обаче нещата стоят различно.
Една схема за финансиране може да изглежда отлична на хартия, но да се провали точно в деня, когато средствата действително са необходими.
Може да изтече твърде рано. Може да зависи от плащане, което трябва да направи роднина. Може парите да останат заключени в наследствено имущество месеци наред. Или може да е толкова скъпа, че човекът постепенно да спре да плаща вноските си.
Най-разумният начин на финансиране не е непременно най-сложният финансов продукт. Това е най-простата схема, която осигурява достатъчно средства навреме и остава поносима за конкретния човек в дългосрочен план.
Най-ниската цена не винаги е най-добрият план
Да започнем с очевидното изкушение.
Ако две полици обещават еднаква сума при смърт и една от тях е по-евтина, защо някой би избрал по-скъпата?
В някои случаи наистина не бива. По-ниската премия може да е точно това, което прави схемата устойчива във времето.
Проблемът започва, когато сравнението спре до цената за този месец.
Срочната застраховка „Живот“ осигурява покритие за определен срок. За млад и здрав човек тя може да осигури висока застрахователна сума срещу поносима премия. Затова много членове започват именно с нея.
Сега си представете, че полицата приключва на 60 години.
Все още сте живи, което е чудесно. Но сте по-възрастни, нова полица вероятно ще струва повече, а евентуална диагноза, поставена междувременно, може да направи ново покритие трудно постижимо.
Евтината полица е изпълнила предназначението си, но цялостният план не е осигурил продължение след изтичането ѝ.
Това не е аргумент срещу срочните застраховки. Това е аргумент срещу преструването, че крайният срок не съществува.
Ако срочната застраховка е достъпният вариант днес, използвайте я като временно решение и предварително планирайте следващата стъпка. Решете предварително какво ще поеме финансирането след изтичането ѝ: инвестиции, по-дългосрочна застраховка или друг приемлив източник на средства.
Подробностите за срочните застраховки и застраховките с доживотно покритие имат значение. Преходът между тях има още по-голямо значение.
Тръгнете от деня, в който парите ще бъдат нужни
Минималното изискване за финансиране за европейските членове е €200,000 за криоконсервация на цялото тяло и €75,000 за криоконсервация само на мозъка.
Това са големи суми. Точно затова застраховката е полезна: тя може да осигури необходимата сума при смърт, преди човек да е натрупал такава сума в брой.
И все пак наличието на достатъчно средства на хартия не е същото като наличието на работещ механизъм на финансиране.
Къща не може да плати бързо фактура. Същото важи за частна фирма, за наследство, което все още не е получено, и за инвестиционна сметка, до която никой няма законен достъп.
Криоконсервацията започва под времеви натиск. Tomorrow.bio се нуждае от предварително уреден механизъм за достъп до средствата, а не от общото очакване, че наследството някой ден ще се окаже достатъчно.
Това звучи очевидно. На практика точно тук отслабват много планове, които изглеждат добре обезпечени.
Един казва: „Семейството ми знае какво искам.“ Друг казва: „В наследството ще има достатъчно.“ Двете твърдения може да са напълно искрени.
Нито едно от тези твърдения не гарантира, че средствата ще бъдат налични навреме.
Настоящите насоки на Tomorrow.bio не приемат завещание като алтернативен начин на финансиране. Забавянето, възможните спорове и непосредствените разходи правят този път твърде уязвим.
Други алтернативни схеми могат да се разглеждат индивидуално за всеки случай, но трябва да осигуряват незабавна ликвидност и да отговарят на оперативните изисквания.
Точно тук идва частта, която някои хора не приемат лесно. Имат достатъчно активи, защо тогава трябва да ги структурират?
Защото процедурата не се плаща с нетната стойност на имуществото. Плаща се с пари, които реално са на разположение.
По-широките възможности са обяснени в общите начини на финансиране. Какъвто и вариант да изберете, първо си задайте един въпрос: ако умра утре, тази схема ще осигури ли плащането?
Планът не е завършен само защото сте го започнали
Един практически проблем се повтаря отново и отново.
Няколко души вече бяха решили, че искат криоконсервация. Някои дори се бяха присъединили. Но не смятаха процеса за приключен, защото застраховката или другият начин на финансиране все още не бяха уредени.
Това усещане беше точно.
Членството и начинът на финансиране решават различни проблеми. Членството урежда договорните отношения и оперативната подготовка. Финансирането осигурява необходимите средства за криоконсервацията.
По съвсем обикновени причини хората често не стигат от членството до уредено финансиране.
Застрахователят задава още един въпрос. Застрахователят отхвърля заявление. Липсва документ. Задачата отново остава на заден план, както често се случва с важните, но неспешни неща.
Някои членове са имали нужда от повече от едно застрахователно заявление, преди да намерят работещ вариант. Други са разбирали принципа, но не са знаели каква да бъде следващата им стъпка.
Изводът не е, че финансирането е безнадеждно сложно. По-скоро е обратното.
Дори една незавършена стъпка може да създаде впечатлението, че цялата схема е прекалено сложна.
Довършете тази стъпка. Попитайте Tomorrow.bio какво липсва. Ако един застраховател откаже, разберете дали има друг път. Не превръщайте един отказ в извод за всички възможни начини на финансиране.
Практическата последователност е описана в материала „Настройване на начина на финансиране“. Това не е най-вълнуващата част от процеса, но именно тя превръща намерението в реален план.
Честно казано, никой не получава награда за това, че на теория е избрал перфектната полица.
Полезната полица е тази, която е издадена, надлежно е обвързана с плана за финансиране, има достатъчно покритие и остава активна, когато е необходима.
Финансовият ви живот ще се промени
План, който е добър, когато сте на 28 години, може да бъде напълно неподходящ, когато сте на 58.
Може да се преместите в друга държава. Може да имате деца, да се разделите с партньор, да продадете фирма, да загубите работа, да получите наследство или диагноза.
Минималният праг за финансиране също може да се промени с промяната на разходите и процедурите. Tomorrow.bio публикува актуалното задължително минимално изискване в правилата си за финансиране.
Това не означава, че трябва непрекъснато да преправяте всичко наново.
Финансовото планиране може да се превърне в занимание, което води до много промени, но не и до реален напредък. Това също не е целта.
Преглеждайте схемата, когато настъпи съществена промяна, и преди срочна полица да се приближи до изтичане. В противен случай оставете работещия план непокътнат и живейте живота си.
Решаващо е дали разходите са поносими за вас.
Застраховката с доживотно покритие може да осигурява защита за цял живот, но не е разумен избор, ако месечната премия е непосилна или ви лишава от средства за нормален живот.
Същото важи и за агресивното спестяване. Криоконсервацията би трябвало да пази възможността за още живот. Тя не бива да прави настоящия живот финансово мизерен.
За студентите и хората с ниски доходи реалистичните възможности са разгледани отделно в материала за членство за студенти и хора с ниски доходи.
Има случаи, в които към момента няма напълно достъпен вариант. Да твърдим обратното би било търговска реторика, а не полезен съвет.
Но „не мога да финансирам това сега“ все пак е по-полезно от „някой ден ще го измисля“. Първото твърдение назовава истински проблем. Второто го крие.
И така, кой начин на финансиране е най-добрият?
Ако сте млад, здрав и все още изграждате капитал, срочната застраховка може да е разумното начало. Ако се нуждаете от покритие за цял живот и можете да плащате премията дългосрочно, застраховката с доживотно покритие може да е по-подходяща.
Ако вече имате достатъчно ликвиден капитал, самофинансирането или подходяща правна структура може да премахне нуждата от застраховка. Законодателството в съответната държава, данъчното облагане, семейното положение и наследственото право могат да променят отговора.
Tomorrow.bio може да обясни настоящите минимуми, приетите начини на финансиране и оперативните изисквания. Квалифициран консултант следва да прецени конкретния финансов продукт и приложимите местни правни последици.
После направете един много прост тест.
Ще пристигнат ли парите, ако умрете скоро? Има ли надежден план, ако живеете много по-дълго? Можете ли да продължите да плащате, без това да навреди на живота ви сега?
Ако не можете да отговорите на един от тези въпроси, сте открили слабото място.
Първо отстранете този пропуск, преди да търсите по-сложни решения. Затова разчитането на плащане от семейството не е достатъчно надеждна схема, дори когато всички в момента са на едно мнение.
След като бъде уреден, най-разумният начин на финансиране не би трябвало да изисква постоянно внимание.
Знаете какво финансира процедурата. Tomorrow.bio разполага с ясни указания как трябва да бъдат предоставени средствата. Знаете кога схемата се нуждае от преглед. После просто спирате да мислите за това.
Точно в това е смисълът.
Обобщение: Най-разумният начин на финансиране е най-простият вариант, който осигурява плащане навреме, остава валиден толкова дълго, колкото е необходимо, и е поносим като разход. Изберете работещ вариант, уредете го докрай и го преглеждайте при съществени промени в живота си.
За допълнително четене